— Мы с женой пенсионеры. На двоих у нас, в общем пенсия составляет 52 000 тенге ежемесячно. В районе я открывал ИП — пекарню, и имел небольшой доход от этого. Но в прошлом году у меня стало плохо со здоровьем, и пришлось ИП закрыть. До этого момента мы с женой брали кредиты в одном банке, я  — два, она — три. Теперь мы не можем их полностью погашать, так как на их это уходит вся наша пенсия. Обращались к банку, чтобы он дал нам каникулы, хотя бы одному заемщику, чтобы мы могли расплатиться с одним долгом, затем со вторым. Но банк отказывается идти нам на уступки. Что нам делать? Ведь банк начисляет штрафы. И то, что мы платим, идет не на погашение долга, а на погашение штрафов, и долг остается непогашенным. Можно заставить банк в судебном порядке обязать отсрочить нам выплату кредита?

— Согласно ст. 33 Закона РК «О банках и банковской деятельности», отношения между банками, а также между банками и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено законодательством Республики Казахстан. 

Согласно ст. 378 Гражданского кодекса РК, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.  В соответствии со ст. 380 ГК РК, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключать договор предусмотрена настоящим Кодексом, законодательными актами или добровольно принятым обязательством. 

Согласно ст. 401 ГК РК, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законодательными актами и договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законодательными актами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Из указанного следует, что если вашими договорами с банком не установлено условий об обязательной отсрочке выплаты кредита банком, на случай обращения с указанным требованием заемщиком, то суд не вправе обязывать банк менять условия договора. В настоящем случае это право банка — предоставить ли вам послабление в возврате кредита.

При невозможности возвращать кредит, скорее всего, лучше будет дать возможность банку обратиться в суд с иском о взыскании с вас суммы долга. Сумма долга будет зафиксирована на момент подачи иска в суд. Никакие штрафы и пени не могут начисляться  на долг с этого момента. Кроме того, незаконно начисленные штрафы, пени и банковские комиссии вы вправе оспорить во встречном иске, либо в отдельном иске, если они превышают установленный законодательством размер.

Есть риск, что банк будет затягивать с обращением в суд, а штрафы и пени расти. Также следует иметь в виду, что банк вправе будет взыскать долг сразу, единовременной суммой, а не периодическими платежами. Если заем небольшой, учитывая, что вы пенсионеры, ваш преклонный возраст, то в вашем случае, возможно, при отсутствии иного имущества, на которое можно было бы обратить взыскание, банк пойдет на уступки и согласится принимать периодические платежи. В этом случае банк не сможет начислять вам какие-либо проценты по вознаграждению,  штрафы и пени.

Согласно ст. 35 вышеуказанного Закона, размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение обязательства по возврату суммы займа и (или) уплате вознаграждения по договору банковского займа, заключенному с физическим лицом, не может превышать в течение девяноста дней просрочки 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, по истечении девяноста дней просрочки не может превышать 0,03 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, но не более десяти процентов от суммы выданного займа за каждый год действия договора банковского займа.